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纽约教子学理财
与很多望子成龙的中国父母相比，美国家长并不刻意要求孩子在学习成绩上出类拔萃，但在从小培养孩子的理财能力方面，美国人却毫不含糊。本文的主人公与美国律师托德组成新的家庭后，带着10岁的儿子鹏程移民到大洋彼岸的纽约，开始了一段新的教子经历。
钱不会从天上掉下来
10岁的鹏程到纽约后继续读小学四年级。原以为语言环境的变化会让儿子感到学习有困难，结果证明我这种担心纯属多余，因为美国小学的课程内容与形式同幼儿园的没有太大的区别，低年级的小学生上学甚至不用背书包。由于老师从不布置家庭作业，鹏程每天放学回家不是看电视就是跑到社区娱乐场玩耍。信奉“业精于勤荒于嬉”的我为此忧心忡忡。
托德对我的忧虑感到不可理解，他耸着肩膀说：“整天读书会扼杀孩子的学习兴趣，与其让鹏程做那些枯燥乏味的功课，不如让他做一些家务活，比如擦地板、修剪草坪什么的。孩子干家务活既能体会到劳动的乐趣，又可以赚到可观的零花钱，鹏程一定会很开心的!”我不以为然地说：“让孩子小小年纪就对赚钱感兴趣，这样做恰当吗?”托德笑着反问道：“难道追求金钱有什么不对吗?要知道在美国，人们通常会以拥有金钱的数额来评估一个人的价值，谁会赚钱说明谁有本事，理应受到社会的尊重。”托德的话让我体会到，与中国传统教育主张“孩子应远离金钱”相反，美国人是理直气壮地鼓励孩子追求金钱和财富。
正像托德预料的那样，没有学习负担的儿子听说干家务活能够赚到可观的零花钱，马上来了精神。鹏程早就从同学那儿得知，美国家长从不轻易给孩子零花钱，儿女向父母要钱，还要写借据。托德对每项家务活的工钱有明确规定：洗一桶衣服可赚3美元，擦地板、修剪草坪、清洗汽车的报酬分别为3美元、4美元、5美元。
孩子确实有很强的可塑性，来美国前不会做任何家务的儿子很快就学会了使用洗衣机、修剪草坪和清洗汽车。看到儿子满脸汗珠仍一丝不苟劳动的情景，我觉得儿子变得成熟多了。一个月下来，鹏程靠自己的劳动赚到了86美元，他花30美元买了一双溜冰鞋，显得开心又自豪。
托德说，做家务活只是让孩子体验到赚钱不容易，懂得钱不会从天上掉下来，但只知道如何赚钱是远远不够的，还应该让他学会怎样花钱。
信用卡让儿子有长大成人的感觉
鹏程赚的零花钱越来越多，托德提出给儿子在银行开一个账户。我觉得儿子尚未成年．没这个必要，托德却坚持说让孩子从小跟银行打交道有利于孩子了解储蓄的意义。
去银行开户那天，托德带儿子熟悉了银行的各个业务窗口、取款机，还仔细给儿子讲述了利率和利息的含义，他要求鹏程对自己的账户负责，不仅要养成良好的储蓄习惯，还要有理性消费意识，随时关注存款余额的变化。
事实上，储蓄的好处很快就显现出来了。儿子对自己账户上的存款余额非常敏感，和以前随意在抽屉中拿现金消费所不同的是，鹏程开始有计划地消费。为了保证存款余额逐月递增，他开始精打细算，量入为出。在美国老爸的影响下，鹏程养成了去平价超市或仓储商场购物的习惯，很少去条件舒适的高档次商场购物。
让我感到欣慰的是，学会了赚钱和储蓄的儿子并没有变成吝啬的小财迷，在我和托德过生日时，鹏程用自己赚的钱给我们分别买了珍贵的生日礼物。托德把儿子的爱心归功于他的理财教育。他幽默地说，”儿子掏腰包送父母生日礼物是一种物有所值的理智消费。”
鹏程上中学后因学校较远．托德便让儿子自己去买一辆自行车，并提醒儿子买车时要注意“性价比”。鹏程心领神会，为了用较少的钱买到更好的东西，他一口气跑了4家商店，权衡比较，终于买到了一辆物美价廉的自行车。托德对儿子的表现相当满意，夸奖鹏程“有经济头脑”。
美国中学里，除了上课外，还经常组织各种体育比赛和知识竞赛活动来丰富学生的生活。让我感触很深的是，国内学生逢比赛就要争第一名，美国学生似乎并不看重比赛名次，他们只关心参赛能得到多少奖品和奖金。人乡随俗的儿子每次参加比赛回家后，总是兴高采烈地炫耀他得到的奖品和奖金，而不谈他是第几名。托德对此自有一番高论：“这有什么奇怪的呢?孩子通过竞争得到自己想要的东西，这正是将来立足美国社会应该具备的生存能力。第一名只有一个，你不参与竞争将一无所获。”
与国内一些独生子女只知道伸手向父母要钱相比，儿子在托德的另类教育下树立了自立自强的世界观。暑期里，鹏程联系了一份送报纸的工作，每天早晨踩着自行车到附近几个社区挨家挨户送报。儿子告诉我，他的同学在假期里都找到了不同的工作。
鹏程上中学期间，经常与同学结伴去美国其他城市旅行．社交活动明显增多，托德便给儿子办了一张信用卡。信用卡让鹏程有一种长大成人的感觉，他从不，随意超支消费，每月底都保证了信用卡平衡。
说实话，儿子鹏程来纽约后的变化让我不得不佩服托德教子有方，他循序渐进地引导鹏程学会赚钱、存钱、花钱，并将品德教背贯穿于理财教育之中，这确实值得中国的父母借鉴。
30岁以前成为百万富翁
一天，托德对我说，他当律师的职业生涯中，与形形色色的商贾富豪打过交道，结果他发现那些在商海惊涛骇浪中能驾驭风险并获得成功的人，很多智商并不高，却有着超人的财商；这些人既善于投资，又敢于面对投资风险。托德认为鹏程应该向摩根、洛克菲勒学习，从小就有成为百万富翁的野心。他鼓励儿子尝试投资生意。
鹏程做的第一笔投资生意是到文具市场批发了一些日本进口的水性笔，然后以每支笔低于商店零售价0．2美元的价格销售给学校同学，结果赚了30美元。托德对儿子说：“纯粹赚批零差价是较低层次的生意，而且投资回报太少，你应该想到更好的赚钱点子。”
圣诞节前夕，鹏程又批发回了一批精装笔记本和音乐贺卡，他将贺卡的芯片巧妙地装到笔记本中，笔记本一打开就能放出美妙的音乐。鹏程把经过加工的“音乐笔汜本”拿到学校后很受同学欢迎。贺卡批发价l美元一张，笔记本2．5美元一本，成本才3．5美元的音乐笔记本每本零售价为5美元。托德对鹏程的这笔投资颇为欣赏，他夸奖儿子“棒极了”，认为鹏程胜在与别人做得不一样，在商品中加入了自己的智慧。
没过多久，鹏程所在的中学组织了一次盛况空前的校庆，很多已经成为政坛商界知名人物的校友欢聚一堂畅叙同窗旧事。鹏程抓住了这次难得的商机，用摄像机录下了大量场景，然后制成光碟销售给参加校庆的师生。这种具有珍藏价值的光碟很快被抢购一空，鹏程又复制了一批，获利颇为丰厚。
然而，投资就注定有风险。 2005年3月，鹏程去佛罗里达州旅行。在著名的卡拉维拉尔角参观太空博物馆时，鹏程对一种制作精巧的航天飞机模型产生了兴趣，他猜想这种工艺品在纽约的销路一定不错，便用信用卡买了 40件，一次投入了800美元。
不料，从佛罗里达州回来后，鹏程才知道这种航天飞机模型在纽约的工艺品商店比比皆是。更糟糕的是，由于他进货数量少，批零差价小，按市场零售价销售根本无利可图!眼看800美元的投资泡了汤，鹏程急得六神无主，寝食难安。
得知这一情况后，托德严肃地对鹏程说：“投资失误并不可怕，关键要有心理承受能力，你要想办法把投资损失降到最低程度……”见鹏程一脸茫然，托德又提示道：“既然零售无利可图，你为什么不考虑把这批工艺品再批发出去呢?”
于是，鹏程连续几天跑到一家规模较小的工艺品商店与店主洽谈批发事宜，最后以每件15美元的价格将40件工艺品转让出手，一下捞回了600美元的本金。事后，托德对鹏程说：“投资出现失误时切忌惊慌失措，要积极化解风险，现在不就只损失了 200美元吗?”托德还让儿子总结经验教训，在以后的投资活动中注重市场调研。
看见托德如此重视对鹏程的理财教育，我忍不住问他：“你对儿子的未来有何期待呢?”托德沉吟了片刻后说：“我并不期待儿子将来一定成为金融家或投资大师，但有一点可以肯定，理财能力是当代每一个人都必须具备的基本素质，优秀的财商将是孩子成人后创业致富的最大资本。”
托德的话让我忽然明白，为什么在世界亿万富翁排行榜上美国人不仅位居前列，而且占据了一多半。这种现象其实不足为奇，因为这是美国人长期坚持理财教育从孩子抓起的必然回报。现实生活中高智商低财商的穷人不在少数，而洛克菲勒、比尔·盖茨从商获得巨大成功的例子早就证明一个人的财商是何等重要。
在纽约生活的日子里，儿子没有像国内中小学生那样辛辛苦苦地埋头念书，也没有如临大敌的考试压力，迷上了理财投资的儿子学习成绩依然优秀，在读书之余，他又开始涉足股票投资，并颇有炒股心得。自认为“财商过人”的儿子已经夸下海口：他将在30岁以前成为百万富翁!
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